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信用卡使用中侵犯金融消費者權益的表現及對策研究
論文作者:童鞋論文網  論文來源:qaly-analyser.com  發布時間:2014/5/11 9:15:07  

一、信用卡使用中侵犯金融消費者權益的具體表現

(一)客戶在使用信用卡消費過程中出現“還不清、利滾利”現象。

目前,客戶在使用信用卡取現或者是逾期還款后,產生的利息和滯納金無法實時結算,在辦理退卡時只能根據賬面數據欠款,但注銷的信用卡可能還存在上一賬單日到注銷信用卡日之間產生的利息欠款,這就造成持卡人在注銷信用卡時容易產生因少還利息而引發的再次欠款。如果不選擇多繳納還款金額,則有可能產生滯納金,出現“零頭”未還清。據對部分商業銀行調查發現,在客戶提出注銷信用卡申請后,實際并未注銷成功,存在未結清欠款,出現“還不清、利滾利”現象。同時,銀行在對賬單上只注明對賬單生成日期的還款金額,而未明確說明截止還款日應還款金額,這明顯侵犯了金融消費者應有的知情權。  

(二)信用卡溢繳款收費信息公開不夠充分。

據媒體對國內14家銀行的調查發現,目前有4家銀行對同城本行的溢繳款取現免收手續費,而其余10家銀行都要收取一定的費用,費率在0.3%到1%之間。信用卡溢繳款屬于持卡人自有資金,其法律性質等同于儲蓄,支取時并未占用銀行資金,未與銀行發生借貸法律關系。銀行單方面規定信用卡溢繳款取現收費涉嫌侵犯金融消費者財產權。同時,雖然《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中規定,銀行服務收費項目和收費標準要公開。但是目前商業銀行并沒有充分利用現有條件,將各類服務收費信息提前告知客戶,服務收費信息還不夠透明。甚至在一些銀行網點,當消費者對信用卡溢繳款服務收費有質疑和誤解時,柜員也未能做充分解釋,導致絕大多數信用卡持卡人僅知曉信用卡透支取現要收手續費,而不知道信用卡溢繳款取現也要支付手續費。從金融消費者對銀行業服務收費問題的反饋來看,消費者對信用卡溢繳款取款收費的方式與標準存在質疑。獨立機構“3·15”《信用卡收費之溢繳款領回》專項調查結果顯示,有61.76%的金融消費者認為信用卡溢繳款收取手續費不合理,有25%的金融消費者認為信用卡溢繳款收取手續費偏高。

(三)以復利計息謀取過高利益,顯失公平。

調查發現,目前許多銀行都在信用卡章程的計息還款方面提出,對于不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息,按月收復利,按日利率0.5‰計息,這涉嫌謀取過高利益,侵犯金融消費者權益。如央視《每周質量報告》報道了2009年北京的周先生注銷某銀行信用卡后由于銀行方面在銷卡時少算了4元2角8分的利息,直至2012年12月,當初的4元2角8分的利息按月利率15‰(30*0.5‰),以按月復利計收形式漲到了99元4角6分,3年翻了近23.6倍。《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第7條規定,出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的,其利率超出銀行同類貸款利率的四倍(包括利率本數)的限度時,超出部分的利息不予保護。按照銀行同類貸款的計息方式,周先生銷卡少算利息4.28元,逾期3年應支付的利息約為5.12元。而銀行對其信用卡透支利息進行復利計算為99.46元,超出了銀行同類貸款利率的四倍,銀行計算復利謀取了過高利益,顯失公平。同時,《合同法》規定,一方違約,另一方有責任采取防范措施避免損失擴大,而上述案例中銀行在銷戶后向周先生寄送賬單未果情況下,也未采取電話解釋、提醒信用報告不良等有效方式向其告知情況,未充分保障消費者知情權和減少消費者損失。另外,多數銀行信用卡服務協議都是格式合同,根據其壟斷地位單方確定對自身有利的相關收費和利息計算方式,信用卡消費者一定程度上喪失了公平議價權,未能得到差異化的金融服務。

(四)信用卡掛失收費偏高,且多數信用卡掛失后不可撤銷。

一是有的銀行信用卡掛失費用是普通借記卡掛失費用的6倍。據對國內22家銀行調查發現,3家銀行不收取普通借記卡掛失費用,19家收取5~10元的費用。有的銀行對信用卡掛失收取費用偏高,需60元。收取掛失費用50元以上的有12家銀行,占54.55%。此外,在加急情況下,掛失費用更高,如某銀行國際卡的掛失和加急補卡費用高達100元。二是未盡告知義務,侵害消費者知情權。受調查的22家銀行77.27%的銀行未將信用卡掛失費用信息標示在消費者直接接觸的宣傳資料及開卡申請表中,未盡告知義務;86.36%的銀行信用卡掛失收費未公布其服務成本及費用確定依據,也沒有公布其費用決策形成過程中對消費者承受能力考慮等情況。如某銀行的信用卡申請表中無費用條款,僅在“聲明簽署”一欄提示消費者確認“本人已閱讀并了解該銀行信用卡網站公布的《該銀行信用卡(個人卡)領用合同》,自愿遵守合同的約定及注意事項”等內容。三是9成銀行信用卡掛失不可撤銷,2成銀行不提供臨時凍結或掛失服務。根據各銀行對信用卡掛失管理的規定,受調查的22家銀行中除1家銀行信用卡掛失可撤銷外,其他21家銀行信用卡掛失后即使找回原信用卡也不能撤銷掛失,只能重新補辦新卡;并且22家銀行中有5家銀行不提供臨時凍結或掛失服務,這導致金融消費者即使找回信用卡也不能使用,須承擔額外的補卡費用,增加了金融消費者的負擔。同時,如金融消費者在網絡支付信息被盜導致信用卡存在安全隱患的情況下,僅能實施掛失及補領新卡措施,不能臨時掛失或凍結信用卡,不能滿足金融消費者實際需求。

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